Хозяину на заметку
$63.89
€70.41
18 Ноября 2019
Банковские депозиты – есть ли смысл?

Банковские депозиты – есть ли смысл?

Краткий обзор процентных ставок по рублёвым и валютным вкладам.

Не так давно размещение средств на банковских депозитных счетах было весьма прибыльным делом: процентные ставки доходили до 20% в год, что при внесении суммы в размере 100 тысяч рублей давало вам гарантированную премию в конце года в размере 20 тысяч рублей. По мировым меркам это было неслыханное предложение, в то время в европейских банках ставка по ипотеке находилась в районе 3%, а депозиты вообще были с отрицательной ставкой.
Нам кажется это дикостью - ведь это же мы даём банку свои деньги в пользование и рассчитываем на премию. Но в такой политике европейских банков есть свой здравый смысл: желающих уменьшить свой капитал, конечно, мало и люди вынуждены вкладывать средства в реальную экономику, тем самым стимулируя её развитие. России до этого пока далеко, хотя подвижки в этом вопросе есть, но в последнее время ставки по рублёвым и валютным депозитам снова выросли по сравнение с 2018 годом.

Что же мы имеем сегодня? Рассмотрим на конкретном примере. Возьмём небольшую сумму в размере 30 000 рублей и прикинем, сколько мы сможем «заработать» за год, положив эти деньги на банковский депозит.

Максимальный доход в размере 2 628 рублей при ставке 8% годовых на срок 400 дней предлагает банк «Вокбанк» из Нижнего Новгорода. Срок в 400 дней банк предлагает неслучайно: с одной стороны, это всего 13 месяцев с небольшим, что чуть больше года, а, с другой стороны, это позволяет банку декларировать более высокий доход по сравнению с конкурентами. Например, «БыстроБанк» из Ижевска при аналогичной процентной ставке в 8% годовых, но за один год может предложить только 2 405 рублей.

Но это всё региональные банки, а что же предлагают крупные банки федерального «масштаба»?
Оказывается, и они не отстают. Самая высокая ставка по рублёвым депозитам составляет 9,5% годовых в «Газпромбанке», но с рядом оговорок и при сумме вклада от 50 000руб. Под наши критерии есть предложение у банка «Ренессанс Кредит», который предлагает 8% дохода через 400 дней (или 13 месяцев и 2 дня), т.е. те же 2 628 рублей. За год, на тех же условиях, доход составит 2 336 рублей.

Ставки по банковским вкладам 2019

Он-лайн калькулятор на сайте банка даже показывает чуть большую сумму в 2 630 руб. Но при выборе вклада не стоит смотреть только на процентную ставку, а нужно сравнивать финальную доходность. К примеру, банк «Абсолют Банк» предлагает более высокую ставку в 8,3% годовых, но на один год, а доход составит 2 502 рубля. Бегло проанализировав ситуацию с процентами, приходим к выводу, что, имея свободные 30 000 рублей можно рассчитывать на ежемесячный доход в 200 рублей. Не очень большие деньги, но на оплату мобильного телефона вполне сгодится.

А теперь для удобства давайте посмотрим на небольшую таблицу лидеров с самыми выгодными вкладами из ста крупнейших банков России сроком на один год и суммой в 30 000 рублей.

Банк Ставка Сумма Срок Доход
Абсолют Банк 8,30% 30 000 ₽ 1 год 2 502₽
БКС Банк 8,20% 30 000 ₽ 1 год 2 459₽
Примсоцбанк 8,00% 30 000 ₽ 1 год 2 412₽
ВТБ 7,43% 30 000 ₽ 1 год 2 404₽
Восточный Банк 7,90% 30 000 ₽ 1 год 2 382₽
ВТБ 7,34% 30 000 ₽ 1 год 2 373₽
Металлинвестбанк 7,80% 30 000 ₽ 1 год 2 352₽
ОТП Банк 7,80% 30 000 ₽ 1 год 2 345₽
Хоум Кредит Банк 7,80% 30 000 ₽ 1 год 2 339₽
Московский Кредитный Банк 7,75% 30 000 ₽ 1 год 2 324₽
Восточный Банк 7,60% 30 000 ₽ 1 год 2 291₽

Обратите внимание, что при процентной ставке в 7,43% депозит банка «ВТБ» приносит больший доход, чем «Хоум Кредит Банк» с большей ставкой в 7,80%. Почему? – всё просто. Наряду с обычными вкладами бывают вклады с капитализацией, когда банк прибавляет начисленные проценты за прошедший месяц к основному вкладу с последующим начислением процентов на получившуюся в результате прибавки сумму. Именно наличие такой опции влияет на итоговую сумму дохода по вкладу.
А что же валютные депозиты? С ними тоже не всё так плохо: максимальная ставка доходит до 4,5% годовых против 1% годом ранее (2018 г). Давайте посмотрим, что можно «заработать» за год вложив 500$.

Банк Ставка Сумма Срок Доход
Московский Индустриальный Банк 3,50% $500 1 год $18
Хоум Кредит Банк 3,50% $500 1 год $17
Газпромбанк 3,45% $500 1 год $17
Восточный Банк 3,10% $500 1 год $16
Азиатско-Тихоокеанский Банк 3,00% $500 1 год $15
Связь-Банк 2,96% $500 1 год $15

Как видно из таблицы, максимально за год можно «выжать» 18 долларов, разместив 500 долларов. Это ощутимо меньше, если сравнивать с рублёвым депозитом, что неудивительно: за последние десятилетия курс доллара по отношению к рублю ещё ни разу ощутимо не падал, а только рос. Следовательно, долгосрочные операции с долларом имеют риски, которые банки пытаются минимизировать меньшими ставками. Представьте, что вы положили в банк 10 000 долларов. Банк планирует заработать, используя их, допустим, 15% из которых 5 процентов вернёт вам в «знак благодарности». Но тут вдруг курс доллара к рублю вырос и значительно, а операции банк проводил в рублях. Ему просто неоткуда будет взять нужный эквивалент в рублях, чтобы купить доллары и вернуть вам с процентами. Поэтому при работе с валютными депозитами банки рассчитывают риски на среднесрочную перспективу с учётом тенденции колебаний курса и каждый квартал её пересматривают.
Так что ж выгоднее - класть деньги на год или на 400 дней? Это решать вам, т.к. ставка, указанная для вкладов, – годовая. Т.е. именно столько процентов начисляет банк за 365 дней. Хотите ли вы, поддавшись на «уговоры» банка, продержать свои деньги там дольше, зависит только от вас. Есть возможность прожить без этих денег – кладите, нет – не рискуйте.

В случае досрочного расторжения договора вы потеряете почти весь планируемый доход, т.к. банк хочет быть уверен, что может спокойно распоряжаться вашими средствами в период, указанный в договоре.

Если вы хотите пополнять свой вклад, чтобы увеличить итоговый доход, то перед заключением договора ознакомьтесь внимательно с условиями банка именно по выбранному вами вкладу. Вклад может быть либо вовсе непополняемый, либо пополняемый только в первую половину срока договора. Также сразу уточните, какие санкции предусмотрены за досрочное расторжение договора и уточните условия частичного снятия средств, если таковое предусмотрено условиями банковоскго вклада.

Сейчас очень распространены вклады открываемые он-лайн. Это удобно, т.к. не нужно никуда ходить, сели за компьютер и перевели нужную сумму на счёт в банке.
Учтите несколько моментов. Во-первых, у вас уже должен быть открыт счёт в банке, где вы планируете разместить депозит. Если счёта нет, то вам все равно придётся поехать в банк, открыть там обычный расчётный счёт, положив на него хотя бы 10 рублей и обязательно подключить он-лайн банкинг. Именно через свой личный кабинет в банке вы будете открывать сами себе депозит.

Во-вторых, не поленитесь после открытия депозита посетить банк лично и получить на руки договор и документы, подтверждающие внесение вами суммы на депозитный счёт. Пусть это будет не оригинал, а распечатка транзакции из личного кабинета, но на ней должна обязательно стоять оригинальная печать банка. Сейчас ситуация в банковском секторе неспокойная, идёт «чистка рядов» и никто не знает, что случится с банком во время управления вашими средствами. Наличие этих двух документов (договор и справка о внесении средств) позволят вам вернуть свои средства в случае отзыва у банка лицензии. Разумеется, если банк является участником системы страхования вкладов, надеюсь, вы помните об этом. Максимальная сумма, которую вам вернут, не превышает 1,4 миллиона рублей. Если вклад был открыт в валюте, то средства будут конвертированы по текущему курсу на день выдачи.

Комментарии (показать/скрыть)

Maxim.Zone

Ещё статьи по теме "Финансы"